Бизнес  ->  Разное

Правила пользования кредитными банковскими картами

Когда вы оформляете кредитную карту, то скорее всего столкнетесь со специфическими терминами и понятиями, режущими ваш слух. Некоторые из них, и вовсе, для вас загадочны. Пугаться тут не стоит, так как для вас, пока, это в новинку. Нужно стараться понимать в эти термины, чтобы в дальнейшем у вас не появлялись вопросы. Если вы открываете вашу первую кредитную карту, то этот материал поможет во многом разобраться. Кредитная карта Кредитная карта, является одной из разновидностей банковских карт. В отличие от распространенных дебетовых карт, такую карту получить сложнее, чем дебетовую. Выдача банком такой карты может означать только одно: банк предоставляет вам кредит - в этом и заключаются некоторые сложности, касающиеся ее приобретения. От вас потребуется заполнение подробной анкеты клиента, после рассмотрения заявки и проверки данных банк решает выдать или отказать клиенту в ее получении. Самыми распространенными видами кредитов, выдаваемых коммерческими банками по кредитным картам, являются потребительские кредиты и кредиты на неотложные нужды. Первоначальные суммы по этим кредитам не очень велики и эти виды кредита являются самыми простейшими, с точки зрения оформления и доступности. Некоторые банки ввели в практику выдачу кредитных карт в тех случаях, когда вы берете кредит по программе целевого потребительского кредитования - она изначально заложена в состав договора. Кредитным договором оговариваются все условия, по которым выдается кредитная карта и механизмы ее получения. В качестве примера можно привести то, что многие банки выдают кредитную карту после безукоризненного погашения вами первого кредита. Нередки случаи, когда вам по почте присылают кредитную карту. Вы возмущаетесь и считаете, что карта навязывается банком – ведь в данный момент она вам не нужна, более того, вы ее не заказывали. Подписывая кредитный договор, очень, и очень, внимательно ознакомьтесь со всеми его условиями, и тогда у вас никогда не возникнет подобных недоразумений. Кредитная линия Точно также как любой заемщик имеет обязательства перед банком, банк имеет свои обязательства и перед ним. Банк обязуется предоставлять заемщику кредиты, ограниченные определенными пределами, в определенный промежуток времени. Такие, юридически оформленные, обязательства банка называются кредитной линией. Сроки кредитной линии привязаны, обычно, к сроку действия карты и составляют в большинстве случаев от 1 до 3 лет, а по типам делятся на возобновляемые кредитные линии и не возобновляемые. Наибольшее распространение и применение у нас получили возобновляемые кредитные линии. Лимит кредитования (кредитный лимит) Лимитом кредитования или кредитным лимитом называется максимально возможный размер кредита, оговоренный договором, и устанавливается банком в индивидуальном порядке. Он не может быть большим, чем общий лимит кредитования, который установлен исходя из условий вашего тарифного плана. Любые типы карт, таким образом, имеют свои лимиты кредитования. Исходя из условий, предоставляемых банком, а также платежеспособности заемщика, банк рассчитывает лимит, называемый индивидуальным лимитом кредитования (кредитным лимитом). Сразу после выдачи кредитной карты клиенту сообщаются параметры лимита. Банк во всех случаях оставляет за собой единоличное право на изменение лимита. Лимит кредитования не является величиной постоянной и подвержен изменениям. Если ваши доходы выросли, по отношению к тем, которые вы указывали в анкете при открытии карты, то по вашему ходатайству банк может их пересмотреть в сторону увеличения. Лимит кредитования также может быть уменьшен, если ваши доходы понизились, либо вы нарушаете условия по выплатам (имеете просрочки и т.п.). Во всех случаях, когда изменяется лимит кредитования, банк должен уведомить вас об этом любым способом (по телефону, по почте и т.д.). Подведем итог. Кредитным лимитом является сумма, предназначенная для снятия наличных и совершения покупок, при помощи кредитной карты. Пределы лимита кредитной карты – это и есть те деньги, сверх которых владелец карты потратить не в состоянии. На протяжении всего срока действия карты ее владелец имеет право многократного использования кредитов, в случаях, если предыдущие кредиты погашены и на карте имеется доступный остаток лимита кредитования. Остаток лимита кредитования Остатком лимита кредитования называется денежная сумма, в пределах которой, клиент осуществляет свои расходы по карте. Остаток лимита кредитования впервые появляется тогда, когда вы активируете свою кредитную карту. Иными словами, остатком лимита кредитования является положительная разница между размером лимита кредитования, установленным банком и вашей задолженностью по кредиту, в пределах оговоренной с банком суммы. Доступным остатком лимита кредитования называется сумма, которая доступна клиентом к использованию при помощи кредитной карты и представляющая разницу кредитного лимита и размера текущей задолженности перед банком. Доступный остаток образуется в тех случаях, когда вы частично использовали кредит, оплатили обязательный минимальный платеж, полностью или частично погасили кредит досрочно и т.д. Что такое активация? Активацией кредитной карты называют процедуру, по которой отменяется техническое ограничение, установленное банком. Только после активации кредитная карта будет доступна для совершения с ней, какой бы то ни было, операции. Карту, находящуюся в режиме технического ограничения, попросту, невозможно использовать даже в том случае, когда на ней имеется доступный остаток лимита кредитования. Если кто-либо попытается совершить операцию по карте, находящейся в режиме технического ограничения, то авторизационные ответы по активации будут, безусловно, отрицательными. Активировать кредитную карту может только ее владелец. Каким же образом активируется кредитная карта? Да, в общем-то, нет ничего проще и почти каждый из нас, хотя бы раз, совершал эту процедуру. Дело в том, что когда вы получаете кредитную карту, она неактивна, исходя из целей безопасности. Для того чтобы ее активировать владельцу карты достаточно совершить хотя бы одну операцию, при которой используется ПИН-код. ПИН-кодом называется зашифрованный в определенном порядке набор цифр (обычно 4 цифры), для приведения в действие вашей кредитной карты. Термин ПИН является сокращением от словосочетания «Персональный Идентификационный Номер» и состоит из первоначальных букв этих слов. Некоторые банки ввели в практику отсылку кредитной карты по почте. Спустя небольшое время, другим письмом они присылают и ПИН-код. С точки зрения безопасности и мошенничества, это - не самый удачный метод передачи кредитной карты клиенту. Поэтому, выбирая банк, в котором вы хотите открыть кредитную карту, учитывайте и этот момент. Пожалуй, самым удобным и подходящим местом для активации кредитной карты является банкомат. Для того чтобы активировать карту, ее нужно просто вставить в банкомат и совершить любую операцию, к примеру, операцию запроса остатка. Совершив любую операцию вы, тем самым, активируете кредитную карту, и в дальнейшем вам будет доступен кредитный лимит по ней. Существуют и другие способы активации (через кассу банка, при помощи круглосуточной службы поддержки банка), но наибольшее распространение получили вышеуказанные. Что такое Авторизация? Авторизация кредитной карты – это закодированный запрос (эмитента либо расчетного центра) на разрешение проведения платежа или сделки с использованием кредитной карты. Суть данной процедуры заключается в запросе и последующем подтверждении прав на использование карты для совершения платежей или снятия наличных, при помощи кредитной карты. На ваш электронный запрос банк может предоставить как положительный ответ (подтверждение права клиента использовать запрошенную сумму и разрешение на операцию), так и отрицательный (банком не подтверждается право клиента и не дается разрешение). Второй вариант возможен в случаях, когда отсутствует связь с банком или исчерпан лимит кредитования, а также, если неправильно введен ПИН-код. Минимальный платеж Минимальным обязательным платежом называется сумма, которую перечисляет клиент, в счет погашения своего кредита. Только в тех случаях, когда вы вносите минимальный обязательный платеж, тем самым подтверждая свои права, вы можете рассчитывать на дальнейшее использование своей кредитной карты. Счет-выписка, ежемесячно присылаемая банком по тому адресу, который был указан в договоре, укажет вам на сумму минимального платежа и сроки внесения платежей. Минимальный обязательный платеж состоит из: 1. минимальной части кредита, которая устанавливается банками, согласно тарифного плана; 2. суммы процентов, которые были начислены за истекший расчетный период, по фактической сумме кредита; 3. суммы комиссий и прочих платежей за истекший расчетный период, согласно тарифного плана; 4. суммы неустоек и пени, если были просрочки по минимальным обязательным платежам; Ежемесячно, в определенный день, для каждого конкретного клиента рассчитывается сумма минимального обязательного платежа. Этот день называется Расчетным днем. Если сумма по очередному платежу меньше суммы минимального обязательного платежа, то, в первую очередь, банком гасятся неустойка и пени, вслед за ними различные комиссии и проценты, и только в последнюю очередь, собственно, сам кредит. Не забывайте о том, что просрочки или задержки платежей могут привести к различным наказаниям, вплоть до приостановления кредитования. Чтобы небыло недразумений, не забывайте уведомлять банк об изменении личных двнных (переезд, изменение фамилии, номера телефона и т.п.) в течение всего срока кредитования. Если есть возможность: можете ли вы произвести оплату сверх минимального платежа? Это возможно! Вы имеете право вносить любые суммы, вплоть до 100% от использованной суммы по кредиту. Доступный кредитный лимит увеличится, в этом случае, ровно настолько же. Что такое анкета? Анкетой клиента называется документ, в котором содержатся данные заемщика. Заполнив анкету по требованиям банка, вы, как заемщик, ждете решение банка. Чем правильнее и достовернее вы укажете ваши данные, тем больше шансов, что вам не откажут в кредите и быстрее дадут ответ. Льготный период. Промежуток времени, когда вы имеете возможность не платить проценты, без каких-либо других ограничений для использования кредитной карты, называется льготным (беспроцентным) периодом кредитования. Основным требованием льготного периода кредитования является своевременное погашение задолженности по кредиту.

Параметры статьи

постоянная ссылка на статью: http://www.po4itaem.ru/art/5993_stat.html